Những điều cần biết về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Căn cứ theo quy định tại Khoản 1 Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010): “ Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.

Hợp đồng bảo hiểm ghi nhận trực tiếp quyền và nghĩa vụ của các chủ thể và giá trị hoàn lại là nội dung quan trọng được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Giá trị hoàn lại là số tiền bên mua bảo hiểm sẽ nhận được khi yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn. Giá trị hoàn lại bằng giá trị tài khoản hợp đồng trừ đi chi phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.

Giá trị hoàn lại luôn thấp hơn phí đóng bảo hiểm nhân thọ. Đặc điểm này hoàn toàn phù hợp bởi: Phí bảo hiểm mà khách hàng phải đóng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ được tính toán dựa trên phí bảo hiểm thuần tức phần phí nhằm cung cấp các quyền lợi bảo hiểm như cam kết trong hợp đồng bảo hiểm và phí quản lý.

Gịá trị hoàn lại chỉ phát sinh sau khi khách hàng đã nộp đủ 2 năm phí bảo hiểm, sau đó giá trị hoàn lại sẽ tăng dần qua các năm. Ta thấy rằng chi phí mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ ra trong những năm đầu tiên để phục vụ hợp đồng là rất lớn trong khi đó phí tham gia bảo hiểm mà khách hàng đóng vào hằng năm là không đổi. Do đó, chi phí phải bỏ ra trong 2 năm đầu còn nhiều hơn chi phí mà doanh nghiệp thu được từ phí bảo hiểm. Vì thế, trong hai năm đầu  tiên của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa có giá trị hoàn lại, đồng thời trong những năm tiếp theo đó giá trị hoàn lại cũng thường nhỏ hơn so với phí bạn đã bỏ ra đóng bảo hiểm nhân thọ.

Khi hợp đồng hình thành giá trị hoàn lại, thì bên mua bảo hiểm có thể:

• Sử dụng giá trị hoàn lại để nộp phí bảo hiểm tự động.
• Tạm ứng số tiền không quá 80% giá trị hoàn lại để giải quyết nhữn nhu cầu tài chính của mình,
• Nhận toàn bộ giá trị hoàn lại nếu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm.

Từ nội dung về giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ nên đọc kỹ những điều khoản này và cân nhắc cẩn thận khả năng tài chính của mình khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Tuy nhiên, quy định như vậy không có nghĩa khách hàng không được đáp ứng quyền lợi khi giá trị hoàn lại chưa được hình thành. Ở đây, chỉ cần sự kiện bảo hiểm xảy ra bạn vẫn được công ty bảo hiểm chi trả đầy đủ số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng.